随着科技不断进步，远程银行服务已经成为金融行业的重要发展趋势。所谓远程银行，就是使原先需要线下跑腿才能办理的业务，以全真互联实时音视频的方式全部线上化，有效突破了传统银行网点的地理和人力资源限制。
远程银行及音视频技术的创新应用，是金融科技领域的重要方向，也是提升金融行业整体服务能力、优化客户体验的关键手段。目前，远程银行发展现状如何？消费者接受度如何？有哪些新技术赋能？
政策、标准多重利好
中国人民银行在《金融科技发展规划（2022—2025年）》中提出打造数字绿色的服务体系，探索使用远程音视频等技术提升贷前、贷中、贷后“三查”效率和融资结算的线上化、数字化水平。今年初正式发布贷款管理的“三个办法”（《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》），结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。这些都为音视频技术与银行业务的场景结合创造了政策条件。
交通银行金融科技部孙莉在近期举办的“远程银行及音视频应用创新实践研讨会”上表示，远程音视频银行是将实时音视频互动技术与银行金融业务场景相结合的创新应用，通过建立用户与银行之间的音视频会话及互动控制，实现多种类型金融业务的远程办理，为用户提供了多媒体化、轻量化、交互化的金融服务渠道。
据华夏银行运营管理部远程银行中心主任唐丽丽介绍，“远程银行集合了音视频、人工智能等技术，相较于线下网点解决了时空的限制，提供更加服务便捷、标准化的服务，未来将有很大的发展潜力。”
“远程银行和线下网点是互相补充的关系，比如有些复杂性的业务，客户远端通过交通银行‘云上交行’的视频服务和线下网点形成互补性服务，避免客户多跑和反复跑的问题。”交通银行营运部高级经理高峰表示，截至2024年9月，“云上交行”已投产66个交易场景。例如西部偏远的县域没有设交行网点，云上交行就很大程度解决了地域、时间和空间的限制。还有许多新市民群体，下班时网点都关门了，远程银行在线有7×24小时服务，就可以延长服务时间。
孙莉介绍，目前银行在理财、信贷、客服、风控、营销等领域积极探索远程音视频银行应用创新，但如何打造合规、安全、多渠道协同的远程音视频银行服务体系仍有挑战，在整体架构设计、技术要求、服务质量、安全可靠等方面亟须顶层设计指导。
据悉，北京金融科技产业联盟成立了人工智能专委会音视频金融应用工作组，交通银行、腾讯云积极参与了《远程音视频手机银行技术规范》行业标准的研制，目前该标准已经进入最后报批阶段。该标准将为银行业推进金融音视频应用提供规范指引，推动金融音视频应用的快速、规范发展。
技术赋能提升运营效率
“以往只能线下柜台办理相关业务，没想到现在线上就能办理，真是方便。”市民李女士感慨。
随着客户去网点的次数越来越少，如何提升银行获客、黏客的能力，对银行线上服务提出了更高要求。
在腾讯金融云副总经理王丰辉看来，抗弱网、智能降噪、音视频编解码及压缩、全球链路加速网络等都是银行关注的技术重点。音视频技术的不断迭代以及AI大模型的兴起，为远程银行的快速发展提供了良好的技术支撑。
“视频相比于音频数据能传递的信息更多，所需的带宽也更高。”王丰辉表示，“我们希望用最少的网络带宽实现最高清的音视频效果，所以腾讯云实时音视频产品可以对视频中特定的兴趣区域做定向优化传输，例如保证人物画面清晰的前提下，对不变的背景做一定编码上的优化。这种分层编码的技术，让用户即使身处弱网环境，也能得到高清、低延时的通话效果，从而让远程银行的场景覆盖范围得到进一步提升。”
2023年是大模型技术在金融业落地应用元年，“远程银行”也被认为是大模型在银行领域应用的最佳场景之一。据王丰辉介绍，AI大模型正在重塑远程银行的业务和流程，一方面可以对原有场景进行升级，一方面也会带来新场景的创新。
“比如说智能客服，在没有大模型之前远程银行就在用智能客服，但是只能锁定到金融场景，无法做到泛化的聊天，现在有了大模型就能自如地模仿真人聊天。还有原来降噪的效果不明显，AI大模型出来后，我们发现可以借助神经网络算法实现降噪。”王丰辉表示。
据交通银行软件中心专家王亚介绍，交通银行将音视频技术与OCR、人脸识别、智能语音等AI技术相结合，构建了多模态智能化的音视频金融应用场景。“例如交通银行的理财业务‘云理财’，我们在‘双录’的过程中，通过运用AI能力将视频质检效率提升70%以上。在视频质检方面，原来一个视频是人工质检，平均质检时间约9分钟，现在只需在AI质检结果上进行复核，大概1-3分钟就可以完成，未来将持续推进AI能力的应用，不断提升运营效率。”